債務整理後の夫氏はいつからクレジットカードが作れたのか【体験談】

☆体験談・レビュー
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こんにちは!3歳児のママのジャンヌ(@janne_1616)と申します。

我が家は結婚前の同棲で夫氏の借金が発覚し、債務整理を経験しています。

私自身は借金とは一切無縁の人生、これからもこういうことは絶対にしっかり整理しながら生きていきたいと思っているため、人の借金ではありますがしっかり私が管理してきました。

と言うわけで、ある意味借金踏み倒してた夫氏本人よりも私の方が詳しいので色々とお話していきます。

債務整理をしたら気になるのが、”クレジットカードが持てるようになるのはいつからか?”ですよね。

ジャンヌ
ジャンヌ

またカード使いまくってお金を払わないような真似されたくありませんが、世の中何でもキャッシュレス時代になり何かの契約関係でもカードがないと駄目だったりするものも。

まず、我が家が最初に借金を債務整理した流れについて読んで頂けると話がスムーズかと思います。

結婚前に夫氏の借金発覚!債務整理体験談

債務整理をして分割払いののち、果たして夫氏はいつクレジットカードの審査に通ることが出来たのか!?

おおよそ言われているのが債務整理後5年は無理だという話。

もしくはチャージした分だけ使えるクレカならいつでももてるよ!

と言う話がありますが、普通に審査の必要なクレジットカードが持てるのか?と言うことが心配なわけです。

借金の金額なのか、何に関係していつまでクレカの審査が通らないのかはもちろん不明。

人によって違うようなのでネットで落ちてる情報も「5年は無理」と言うざっくりとした感じしか出てこないように思います。

と言うわけであくまでも我が家の場合、債務整理後いつクレジットカードが持てたか?お話します。

 

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我が家の債務整理(任意整理)は3社で、2社が時効の援用に。

結婚前に夫氏の借金未払いが発覚し、弁護士事務所に連れ込んだのが2015年。

2015年9月に3社あった借金のうち、2社は「5年経過により時効の援用を適用」と言うことになりましたが1社は時効ではなく支払いをする形になりました。

ちょっとこの1社についてがいまだによくわからないのですが、最終取引から5年経過しているはずだったけれども「時効の援用」と言う運びではなかったんですよね。

一般的には5年経過後でも支払ったりするような動きがあると、そこで更新されるようなのですが夫氏はとにかく何も払えずにきたと言っているのでいまだに謎です。

話は元に戻して、この1社の分がビックリなんです。

行政書士の方曰く、”元金20万程度なのに利息で100万円程に膨れ上がっているんだけど・・・利息計算がちょっと・・・・”と、腑に落ちない事があるとおっしゃられてたので、「そんなにあるんですか!?ちょっと払えないかも・・・」と答えたのを覚えています。

それでも行政書士の方が利息計算に疑問があったようで「もう少々お時間いただいて後日連絡します」と電話を切り、先方に突っ込んだ交渉をして下さった結果、元金が25万程の支払いがそのまま25万程度でOKとなり、分割25回払いで支払えるよう手続きをしてくれました。

ジャンヌ
ジャンヌ

一刻も早く終わらせたいので元金で良くなったのなら一括払いで頑張ります!

匿名男性
行政書士

いやいや彼女さん(←当時私は彼女の立場)

あなたの借金ではありませんからご本人にお伺いしいますよ?

せっかくこういう手続きしてるんですから、また返せなくなったら元も子もありませんから。無理せず2年ぐらいかけて払いませんか?どうです?

ジャンヌの夫
ジャンヌの夫

分割させてもらえるならその方が助かります。

25回払いでおおよそ月々1万円程を支払、2017年に完済しました。

分割払いを始めると言う約束を書面で交わすと、しっかりと債権回収会社からの督促状はストップするので精神衛生上楽になったことを覚えています。

と言っても私の借金ではなかったのですが、同棲しているとポストにあの封筒が入っているだけで心に悪影響を与えてきたのは確実です。

「時効の援用」をするということは・・・

時効の援用をするってことは、「私、お金払えません!ギブアップです!」と言ったという事。

法的には時効で払わないにしても、時効の援用でお金を払わなかったかお客にまたお金を貸すなんて冗談じゃない!という社内的なブラック扱いが一生かも知れない可能性もあるわけで、お金がなんとかなるのなら払った方がいいわけです。

うちの場合ですが、行政書士の方から希望を尋ねられていた段階で、「時効の援用が可能な借金は時効の手続きでよいですか?」と尋ねられていました。

当然当時の夫氏には貯金も何もなく、払えるかどうかわからない状況だったので「時効の援用でお願いします」と言う希望を伝えていました。

その代わり”時効の援用”は払わなくてもよくなった!と言う利点だけじゃありません。

あらゆる審査で用いられる信用情報のいわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうから。何かの審査関係で信用情報の照会があれば、審査は普通通らなくなります。

まあ、うちの夫氏の場合は返済滞納して3社全部払わない段階で利用停止は食らってるでしょうから審査はずーっと難しい状況だったはず。

ついでにお話すると注意が必要なのが、

”時効は勝手に適用されない”

ということ。

”借金払えずに5年経過しているから法的には時効と言う手続きが出来るよ?”と言うお話であって、手続きをとらないと時効と言う扱いにはなっていません。あなたももし払えない借金にお悩みなら、弁護士事務所で時効の援用についての手続きを相談する必要があります。

 

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分割払い完済後、試しにクレジットカードに申請してみた。

クレジットカードがすぐ欲しかったわけでも何でもないのですが、婚約者の立場である私はその後結婚し、夫がいつまでもカードさえ持てないことはずーっと気にかけていました。

私だって将来子供が産まれたら専業主婦として仕事は辞めてるでしょうから、夫氏が一切そのたぐいのものがないと時代的に色々やばいと感じていたから。

ただ、最低5年ぐらいと言うのがいつなのか明確にわからない・・・。

ジャンヌ
ジャンヌ

時効の援用の手続きをしてから5年?

だとしたらまだ2年経過程度・・・。

ダメ元でやるなら本人たちの自由だ!と言うことで、確か2017年の分割払いを完済したあとに一度ヤフーカードに申し込んだことがありました。

夫氏には相談してOKをもらい、私がネットから申請をやってみたのですが当然結果は

”審査落ち”

ジャンヌ
ジャンヌ

分割払い完済したぐらいじゃ、5年もたってないし無理か。

時効の援用および支払い可能な借金を分割払いにする約束を弁護士事務所を通して行い、完済して2年経過した状態ではクレジットカードは予想通り持つことは出来ませんでした。

 

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どこから5年ぐらいなの?最低5年のカウントが謎。

”債務整理をしたら最低5年はクレジットカードの申請は通らない。”

みたいなことをネットでよく目にしますが、どこからの5年ほどなのかいまだに私たちもよくわかりません。

  • 25回払いで完済したあとからの5年であれば2017年からで、2022年?
  • それとも時効の援用手続き及び、払える借金を払う手続きをはじめた2015年からの5年なら2020年?

必死にネット検索したところでもわからない。

行政書士の方も、各社の基準があるのでおおよそで5年とか10年とか、よく出回っている情報でしか言えないと言う感じで言われました。そりゃそうです。

 

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5年も経過してないのにドライバーズローン審査通過!

とにかくしばらくの間

無理

とっくに期待も何もしていなかったのですが、その頃子供が産まれ一気に経済状況がピンチに追いやられ夫氏の転職を考えた時のことです。

倉庫関係の作業員として働いていた夫氏ですが、毎日来る運送会社の大型運転手と仲良くなり今の仕事よりも稼げると言う情報をゲットするわけです。

そこで大型運転手に転職する計画が浮上し、自動車教習所へ行きました。

免許取得に当たり相場で40万~50万かかることはわかっていましたから、計画としては私のクレジットカードの家族カードを用意し、夫氏の免許取得のためにカード払いしてそれを分割にすると言う計画。

限度額に達する用ならあきらめる・・・。もしくは私名義のカードローンを利用するか!?

ところが、

”ドライバーズローン”

なるものがあると聞かされます。

要はローン審査が必要なやつです。

その場で住宅ローンみたいな免許ローンを組むって言う話。

要するに普通に信用情報の審査系。

まぁ無理があると思いましたが一応書類を書いて審査を依頼。

「ジャックス」と言うカード会社の審査になるようで、”こりゃ終わった”と思いましたが教習所の手続きのおばちゃんが「受かったよ!」と言うので驚き。

ジャックスと言えば信販会社としてゴリゴリで厳しい印象。

なぜ?理由はわかりませんが、2015年に債務整理をした男が2017年に分割払いを完済し2018年にドライバーズローン審査通過と言うわけのわからない状況となりました。

どこからカウントしたって5年経過してない・・・。

クレジットカード審査とは違うけど、ドライバーズローン総額50万円ほどの審査に通過した。

ほんとわけわかりませんでした。

とりあえず無事、大型免許である二種試験とけん引試験、プラス15万円ぐらいかかったものの無事合格して現在大型運転手に転職した次第です。

ドライバーズローン返済もしっかり私が管理してます。

 

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ドライバーズローンが通過した会社ならクレカが持てるのでは?

ドライバーズローンの審査は通ったと言う謎。

クレジットカードは分割払い完済後すぐにはダメだったけど、ドライバーズローンは翌年とは言え審査に受かっている。

ますます謎ですが、同じ会社であれば信用はすでにしてもらえそうなのでいけるのか!?

と言うわけで2018年にドライバーズローンを組んだのち、2020年に再度確かめてみることに。

ジャックスに申し込んでみた結果、

審査に合格!

債務整理の手続きをしたのが2015年9月で、カードが持てたのが2020年2月。

おおよそ5年後です。

つまるところ、債務整理手続きをはじめた2015年から約5年後にクレジットカード審査合格と言う経緯から、分割払い完済の2017年~5年ではなさそうな印象を受けました。

とは言え、人によってで10年と言う情報もあるのでいまいちよくわかりません。

申し込む会社によってもダメだとかありそう。

うちは、時効の援用をした2社がバックの信販会社のクレジットカードは一生ダメかも説。

というわけで、約半年後経過してからダメ元で楽天カードも作ってみました。信販会社は時効の援用した2社と違うためか、夫氏の名義で審査合格しています。

つまり5年経過していて、「時効の援用」を行った2社がバッグの信販会社「ア〇〇・プ〇〇〇」以外であれば作れるのか⁉と言う感じがしていますが、どうでしょうか!?

ちなみに夫氏が時効の援用を行った会社の信販会社は、一生受かることがないと言う覚悟で申込は控えています。そりゃそうです、お金払わず法的手段で解決したお客・・・もう一度契約させようなんて思って頂けないでしょうね・・・。

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無事、信用情報も何もなくなった。

2015年に債務整理の手続きを開始し弁護士事務所と契約を交わす。

2017年に分割払いを完済したと言う経緯ですが、令和2年(2020年)にCIC情報開示を行った結果無事何も登録がないという回答が。

つまりは債務整理の手続きを開始した2015年から5年後の2020年頃には、いわゆるブラックリストの登録がなくなったのか、CICに債務関係の登録がないよという結果が出たのでした。

これでいわゆる「スーパーホワイト」つまりは、変に履歴が真っ白な人間になりクレカがある意味作りにくい人になったはずなのですが・・・。

たまたまのドライバーズローンが分割払い完済の翌年2018年で審査合格、信販会社がジャックだった関係でジャックスカードを申し込んだ2020年に審査通過。

2020年は債務整理をしたおおよそ5年後の話で、そこでやっとクレジットカード2社審査通過。

最短5年は無理!

説がなんとなくわかった感じでした。

 

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債務整理後の夫氏はいつからクレジットカードが作れたのか【体験談】~まとめ~

いかがでしたでしょうか?我が家の最終的な目標は住宅ローンです。

夫氏の更生はクレジットカード所有まで行きました。

あと一歩なのか!?

引き続きカード関係は私が管理していて、普段夫氏に持たせていません!

お金関係は信用してないと言う悲しい夫婦ではありますが、婚約段階まできて隠されていたため後戻り出来なかった私は、夫氏更生の人生を歩んでいます。

引き続き、ローン関係の審査は通るよう夫氏の社会的な信用回復に努めたいと思っています。

もしご結婚前に債権がおありだとお分かりの方、今からでも遅くありません。私は今、幸せとは言えません。

夫になる人に借金があることは、どれだけ大変か、辛いか、考えたら必ず早く整理して欲しいです。

是非色々家族関係でローンが必要になる前に、弁護士に債務について相談をおすすめします!

あとになってからでは時間が足りないと後悔するはずです!

弁護士さんは費用が負担にならないように相談に応じてくれるので、お金がなくてもすぐ相談してみて!

 

最後までお読みいただき、ありがとうございました!

ジャンヌ

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