我が家の残価設定型ローン（残クレ）のはじまり詳細記事はこちらから
グーグルのサジェストに「残価設定 貧乏人」と出てくるのですが、うちのことですね。はい。ｗ
車が必要なんだが、残価設定型ローン（残クレ）
- リース？
- どうなんだろう？
- 単純に怖いというか心配
残クレ
「残価設定型クレジット」や「残価設定型ローン」という正式名称で、一般的に残クレと呼んじゃっているみたいですね。 数年後の買取保証額を残価として設定し、車両価格から残価を除いた残りの金額を月々支払っていきます。契約年数が経過すればまた乗り換えますか？残価を支払って乗り続けますか？というジャッジがあるので、契約の節目で計画変更可能な気軽さもメリットといえますね。
我が家が残価設定型ローン（残クレ）で車を持っていたことにどんなメリット、デメリットを感じたのか？
あなたの悩みのヒントになると幸いです。
目次
いよいよ最後だ！
残価をまた３年でローン組んで、こんな感じの支払いをしてきました！
5年契約の残価設定型ローン（残クレ）は360万ほどを毎月42300円ずつ。
5年後、残価1,163,059円をまた3年払いにして、合計8年支払ってマイカーに！（涙）
2023年9月ついに最終回の支払いが終わりました。
契約終了のお知らせのハガキが来ました。
これで本当にお金の支払が終わり、来月から引き落としがないという重圧感から開放されます。
来月から、手取り20万ほどの夫の給料のうちローン3万円分ぐらい少しだけ楽に暮らせますね。
とにかく気軽に車が持てる！
うちはサラリーマンとしての年収が底辺中の底辺なのに一馬力。（苦笑）
その理由はココ↓
とにかく貯蓄がない、毎月パツパツでボーナスはすべて月の生活費に消える一家。
そんな家族でも車に乗れた。
それが残価設定型ローン（残クレ）の車。
うちは北海道なのでネッツ道都というところになるのですが、頭金はゼロからでOK！でした。
一応入れてもらったほうがローンの払いから差し引けると言われて、10万円だけ入れてみました。
ここはもしかして最低限の頭金が必要なディーラーさんもあるのかもしれないので、確認して下さいね。
ただし、通常の車の契約同様に審査があります。
気軽にとはいえ、ブラックリスト、滞納、その他信用情報に問題のある方は気軽に・・・とは行きません。
うちは旦那が当時債務整理後だったため私の名義でローンを組みましたが、月収１５万円ほどの安月給パート社員でも信用情報に問題がなかったので審査通過することができました。
従来の自動車ローンで購入するのと何が違う？
残価設定型ローン（残クレ）、残価設定型ローン（残クレ）言いますけど・・・
普通のマイカーローン組んだらええんとちゃう？
と思いますよね。
結論から言えば、
残価設定型ローン（残クレ）だと単純計算して月々の払いが安くなる。
というメリットがあります。
なんで残クレだと月の払いが安くなるん？
３００万円の車を５年でお金払いますという話で仮の話しますね。
残価設定型ローンでの契約５年にしましょうか？
となると、５年後のお車の残価は１００万円になります。
５年後は一旦１００万円の価値の車返してもらうっていう設定にしますね。
では、１００万円の残価がある車は５年分で２００万円
２００万円のお支払いを毎月してもらいますね。
一方で、通常の自動車ローンだと３００万円の車なので３００万円を５年で払いましょうか？
３００万円を割り算して月々いくらになりますね？
簡単に言い過ぎたらこんな話。
という感じで、伝わったでしょうか？
残価設定型ローン（残クレ）は、
通常の自動車ローンとは違い毎月々の支払を抑えつつ 気軽に車が持てることがおすすめ☆彡
あくまで月額の話。
総額となるとマイカーローンの金利がめちゃくちゃ安いところを探すことが一番！
ただし、現実は総額支払いで安く済ませられるといってもローンを考えている人は現金一括が無理。
月々の支払える金額がいくらなのか？
が現実になると思います。
乗りたい車と月々払える金額をベースに考える
マイカーローンか残価設定型ローン（残クレ）どっちにしよう？
と悩む人は毎月いくら払えるのか考えてみると良いでしょう。
まとまった現金がなくてローンを組むつもりであれば、毎月支払える額から必然的に残価設定型ローン（残クレ）がふさわしい場合もあります。
うちははなから車は乗り潰すつもりだとディーラーに伝えていましたが、毎月の支払いが４万円を上限としたいと伝えました。
そしてお目当ての車がVOXY。
となるとグレードをなるべく落としたり必要ない機能はとことんカットした上でも、車は下の下はおすすめしないと言われ。
うちも下の下はあまりに装備がしょぼくなりすぎるので、それらを考慮した上で出た車両支払総額が３７０万円ほど。
月の支払いが５年だと５万円ちょっとだ！
ということになり、残価で組みましょうか？
という話になりました。
ただうちは通勤に４０キロもあるので営業マン、相当悩んでましたが結局払えるお金ベースで話は決まっていくものです。
悩んだ理由は、契約年数経過後もし車を返すのなら、走行距離超過分は精算して返却になるからです。
その辺の詳しい話はこちらから↓
少しでも多く払いたくない人は通常のマイカーローンが好ましい場合も
先程もお話したように残価設定型ローン（残クレ）は月々の払いが単純に安めになります。
契約年数経過後、車を返して別の車に乗りたい人は特に費用を抑えながら今まで乗ってこれてよかったな♪
という思いになるでしょう。
ところが最終支払い時に残価を支払って乗ることにするのなら、注意が必要！
現金一括の場合は想定された残価を払う、つまりその車の数年後の価値相当のお金を払って自分のものにするので何ら引っかかることはないと思いますが、残価を現金で払えない場合にそれをまたローンで支払うとその金額に対してローンを組むわけですから。
再び残価に対しての利息が発生する・・・
少なからず多く払うことになるお金が発生しますね。
下記の人は金利が安いマイカーローンが組めるところを選べば総額が安く済むかもしれません。
- あらかじめ車は乗り潰す！
- 返却は考えていない！
- 月々の支払いは多めに払えるからとにかく総額安く！
マイカーローンについて何社か調べ、よく検討してみたほうが良いでしょう。
筆者ぼやき・・・
残価がお高い車だとその金額に対してローンを組んでいるので利息を多く払う感が増すでしょうし、そもそも大したことがない金額であればそこまで多く払った感じがしないという事象になると思うので難しいいですね。
ちなみに、残価の再ローン（再分割）の際はまた審査があります。
ちなみにうちは残価を再ローン組んだのですが、書類を見たら手数料率が5.5％らしく93,139円の手数料が多くかかると判明。でもこれなら全然許容範囲かなと思ってます。金利がバカ高くないのでね。
5年間の契約の間は、トヨタの場合”使ってバック”という仕組みを利用すればクレカのポイントをローン支払いに充当できる。うちはトータル13万円分ポイントを使ってローンに充当したので、再分割手数料10万近く多くかかってもプラマイゼロかなと考えてます。
残価設定型（残クレ）ローン何に後悔？
ズバリ、月々の支払いを背伸びしすぎたこと(；´Д｀)
今までお話してきたとおり、
残価設定型ローン（残クレ）そのものは悪い仕組みじゃない
ってことはご理解いただけたと思います。
平成、令和の世の人は分かりづらいかもしれませんが、昭和の時代は「頭金、手付金」等と車を持とうにもほんとに資金ゼロの人にとっては高いハードルでした。
どうしたか？というと、知人から安価に車を譲ってもらったり中古車やでほんとにオンボロぼろぼろの中古車をなんとか10万円やそこらの値段で買ってほんとにとりあえずの間に合わせ。
そんな車にでも乗って、新社会人生活を送りとにかくお金を稼ぐ。
給料が入ってボーナスが貰えるようになって、やっとまともな車が買えた！なんて時代もあるんですよね。
残価設定型ローン（残クレ）はありがたい仕組みだと思います。
ただうちが陥った錯覚はこう。
- お金がないので軽自動車でいいや。
- お金がないので中古車で十分。
- お金がないので希望なんて言えない。
という感情がディーラーに行って、爆発してしまうんです。
毎月3万円ぐらいじゃないとキツいかな・・・と考えながら車を見させてもらっていると・・・
もう目のキラキラが止まりません。
欲を抑えきれなかった私ら夫婦の問題ですが、そこが後悔ポイントです。
頑なに予算を守るのかどうかは、あなた次第です。
でも実際問題、今頃ヴォクシーじゃなくてウィッシュ乗ってたらどうだろ・・・。
あのときの引っ越しで自転車運べなかっただろうなとか、あのときの遠出はみんなで行けなかっただろうなとか、ヴォクシーだったから良かったと思えることもいっぱいありました。
今はもう、ローン背伸びして生活苦になってでも買う運命だったんだと思いこむようにしています。苦笑
【残クレ】残価設定型ローン何に後悔？ついに完済じゃ～最終回支払の我が家～まとめ～
残価設定型ローン（残クレ）人ぞれぞれでメリット、デメリット出てきそうですがうちはまとまったお金がないならないなりの買い物をしたら良かったなと後悔しています。
ちなみに、うちの母が残クレで150万円程の軽自動車を契約しました。
4年契約にしたらしくて、4年後残価50万ほどだと言ってました。
蓄えて一括で払えるなら払う予定らしいのですが、一方でうちのVOXYは5年後の残価が100万ちょっと。
うちは流石に現金一括返済が無理でしたが、車によっては残価が全然違いますよね。
そこらへんも加味して、どれもこれも残クレがきついわけじゃなく車種によっては楽勝なのもありますよね。
要は、まとまったお金がなく普段貧乏人が月々いくらで乗れる！という謳い文句に調子こいて、いい車に乗ろうとしたら痛い目に合うかも知れないっていう話だったかも知れません。（笑）
最後までお読みいただき、ありがとうございました！
ジャンヌ
